iNadlan – להתקדם לנדלן משלך כל מה שרצית לדעת על השקעות בנדל"ן, נדלן למגורים, נדלן להשקעה
עם יועץ משכנתאות או בלי?
מצאתם את דירת חלומותיכם או נכס ממש כדאי להשקעה, ואתם בדרך אל הבנק על מנת לקחת משכנתא וההתרגשות בשיאה, אך הנציג מאחורי הדלפק אומר לכם שאתם לא יכולים לקחת משכנתא? בין אם לקחתם את התשובה הזאת בחשבון ובין אם לא, מדובר על סיטואציה לא נעימה שתחייב אתכם לחשב מסלול מחדש. איך תוכלו לקנות דירה בלי משכנתא? הרי מדובר כמעט על משימה בלתי אפשרית עבור רוב האנשים במדינה, האם יועץ משכנתאות הוא הפתרון האידאלי?
לפני שאתם מרימים ידיים ומוותרים על החלום לדירה משלכם, המדריך הבא נועד על מנת לאפשר לכם להבין אילו אפשרויות עומדות לרשותכם. אתם אומנם נמצאים במצב לא אידיאלי, אך עדיין תוכלו לנקוט מספר פעולות על מנת למנוע את רוע הגזרה.
אתם צריכים לזכור כי כמו שאתם רוצים לקחת משכנתא מהבנק על מנת להשלים את רכישת הדירה, גם הבנק מצידו רוצה שתיקחו ממנו משכנתא – מדובר על אחד מהשירותים הרווחיים ביותר עבור הבנק. במצב כזה, מספיק שתמצאו פתרון אחד יצירתי על מנת שתוכלו לקבל את המשכנתא המיוחלת. כך בסופו של יום תגיעו למצב שבו הצלחת להשיג את הכסף הדרוש לרכישת הדירה, וכל זאת מבלי לקחת הלוואות שנויות במחלוקת מגופים מפוקפקים שאמינותם לוקה בחסר.
למה הבנק סירב לתת לי משכנתא?
באופן כללי לבנק יכולות להיות מגוון רחב של סיבות שבגללן הוא סירב לתת לכם משכנתא. על מנת שתוכלו להתקדם קדימה, אתם צריכים להבין את הסיבה שבגללה הבנק סירב. אם לא תדעו מהי הסיבה לסירוב, יהיה לכם קשה מאוד לדעת כיצד תוכלו להסיר את המחסומים, ולהגיש בקשה נוספת למשכנתא – רק שהפעם הבקשה ככל הנראה תתקבל. אז מהן הסיבות האפשריות לסירוב של הבנק לתת לכם משכנתא?
- תזכרו – הבנק מאוד רוצה לתת לכם משכנתא, אך הוא גם חייב להיות בטוח שתוכלו להחזיר את כולה. לכן כאקט בונה אמון, הבנק ידרוש מכם לממן מהכיס שלכם 40% מערך הדירה. כך שאם תדרשו משכנתא של יותר מ-60%, ככל הנראה שהבנק יסרב.
- אם יש לכם היסטוריה בעייתית עם הבנק, יכול להיות שהבנק מצידו חושש שלא תצליחו להחזיר את המשכנתא. לכן יכול להיות שהסירוב מגיע מהסיבה הזאת, וחשוב מאוד שתוודאו שבשנים האחרונות לא היו לכם בעיות בהתנהלות מול הבנק.
- הבנק יכול שלא לאשר לכם את המשכנתא בגלל נתונים שונים שמשחקים לרעתכם. הכנסה לא יציבה או גיל צעיר במיוחד עלולים להוות מכשול לקבלת משכנתא. הבנק מצידו לא ירצה להכניס ראש בריא למיטה חולה, וככל הנראה יסרב לתת לכם משכנתא.
- עליכם להבין כי כאשר אתם לוקחים משכנתא מהבנק, הבנק הוא השותף שלכם ברכישת הנכס. לכן נציגי הבנק יכולים לטעון כי השווי של הנכס לא מצדיק את גובה התשלום. מדובר על מקרה מאוד נדיר, אך גם הוא יכול לקרות בסיטואציות שונות.
לא נתנו לי משכנתא – האם זה עבירה על החוק?
אומנם אתם הלקוחות של הבנק, ולא משנה איך תסתכלו על זה אתם מקור ההכנסה הגדול ביותר שלו – אך בפועל הבנק לא מחויב לאשר מתן משכנתא לכל הלקוחות. הבנק הוא גוף פרטי, ולכן הוא רשאי לקבוע למי הוא יתן משכנתא ולמי הוא לא יתן משכנתא. כך שאתם צריכים להיות כפופים להחלטות של הבנק, ואין לכם שום יכולת להתלונן שהבנק לא פעל במסגרת החוק.
אך אתם צריכים להבין כי האינטרס המובהק ביותר של הבנק הוא לתת לכם משכנתא, כמו שכבר הבנתם הבנק גוזר קופון שמן מאוד – אותה ריבית שאתם נדרשים לשלם בכל חודש. כך שאם תבינו מהי הסיבה שבגללה הבנק מסרב לתת לכם משכנתא, תוכלו לפתור את כל הבלגן – וכמובן להפוך את ההחלטה.
לפני שאתם נכנסים לפאניקה או מתחילים לוותר על כל החלומות שלכם, חשוב שתבינו שיש מה לעשות במקרה שבו הבנק מסרב לתת לכם משכנתא. כמו שאתם בטח מבינים אתם נמצאים ביחד עם עוד לא מעט לקוחות של הבנק שגם הם לא קיבלו את המשכנתא כמו שהם רוצים – ולכן יש מספר פעולות שעליהן נרחיב בהמשך.
יש טעם לנסות ולבקש הלוואה מבנק אחר?
ברוב המקרים כאשר אתם תבקשו משכנתא, אתם תעדיפו לעשות זאת מהבנק שבו אתם מנהלים את החשבון שלכם. יש כאלה שנוטים לחשוב כי רק משם הם יכולים לקחת משכנתא, אך בפועל אתם יכולים לקחת משכנתא מכל בנק – לא משנה אם אתם מנהלים שם חשבון או שלא. לכן אתם יכולים לחשוב לעצמכם – אם הבנק שלי סירב, למה שלא אבקש הלוואה מבנק אחר? הרי כמו שאמרנו הבנקים ירצו מאוד שתיקחו מהם הלוואות.
- במקרה שבו הבנק סירב לתת לכם משכנתא בגלל הדרישות שלכם – יכולות להיות שתוכלו לקבל משכנתא בבנק אחר. לכל בנק יש את הדרישות שלו, ולעיתים מספיק שמנהל הסניף שבו אתם נמצאים יבוא לקראתכם – ובתוך מספר דקות המשכנתא צפויה להיות מאושרת.
- מנגד אם קיבלתם סירוב מהבנק בגלל המצב הכלכלי שבו אתם נמצאים, ככל הנראה הסירוב יהיה גורף. כלומר הבנקים ניזונים מאותם הנתונים, וברוב המקרים אף בנק לא ירצה להכניס ראש בריא למיטה חולה. לכן אם הם יראו שאתם מנהלים את החשבון בצורה לא אפקטיבית, ככל הנראה שגם הם יסרבו.
אך תזכרו שאתם נמצאים במצב אין לכם ממה מה להפסיד. לכן שווה לפעמים להגיש בקשה למשכנתא במספר בנקים בו זמנית על מנת לבחון את התשובות. כך תוכלו בסוף לראות איזה בנק אישר ואיזה בנק סירב, והכוח לכל אורך הדרך יהיה בידיים שלכם. זה מאוד משמעותי כאשר מדובר על משכנתא, שהיא אחת מההלוואות החשובות ביותר שתצטרכו לקחת במהלך החיים שלכם – דעו זאת מראש. מאידך אפשר גם לפנות ליועץ משכנתאות אשר יבוא איתכם לבנק ויסביר את מה שאתם מתקשים לעשות.
הבנק סירב לתת לי משכנתא, מה האפשרויות שעומדות לרשותי?
על מנת שתוכלו להשיג בסוף את המשכנתא המיוחלת, עליכם להבין בראש ובראשונה את סיבת הדחייה למשכנתא. רק כך תוכלו להבין האם אתם יכולים לעשות משהו בנידון כרגע, או שמא תצטרכו לחכות שהסיבה לדחייה תשתנה. מבלי שאתם יודעים מהי סיבת הדחייה, אתם לא באמת יכולים לעשות שום פעולה על מנת לשנות את ההחלטה הסופית של הבנק.
אפשרות ראשונה: האפשרות הראשונה שעומדת לרשותכם במקרה והבנק מסרב לתת לכם משכנתא היא להחתים ערבים על המשכנתא. הערבים הם אנשים שמתחייבים לשאת בהחזרים על המשכנתא במקרה שבו אינכם תצליחו לעשות זאת. כך הבנק משיג סוג מסוים של כיסוי, שבו הוא יוכל להשתמש במקרה הצורך.
אפשרות שנייה: האפשרות השנייה שעומדת לרשותכם היא לשנות להתאים את המשכנתא בהתאם לקריטריונים שאותם מציב הבנק. כלומר לבקש מהבנק סכום נמוך יותר או להתאים את גובה ההחזר החודשי ליכולות שלכם. כך תוכלו להגדיל את הסיכויים שהבנק ישקול בשנית לאשר את המשכנתא למרות הסירוב הראשוני.
אפשרות שלישית: האפשרות השלישית והאחרונה שעומדת לרשותכם היא להמתין עד שהמצב הכלכלי שלכם יתאזן. ברגע שהבנק יראה שהמצב הכלכלי שלכם השתנה לטובה, ואתם תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים הקבועים – הוא ישקול בחיוב לאשר את המשכנתא. זוהי אומנם האפשרות האחרונה שלכם, אך ברוב מקרים היא גם תהיה האפשרות היחידה שעומדת לרשותכם.
אפשרות רביעית: לגייס לצדכם יועץ משכנתאות אשר ידריך אתכם בנבכי מערכת היחסים עם הבנק, וידע לייצג אתכם ברב המקרים טוב יותר מאשר אתם עצמכם.
הבנק סירב לתת לכם משכנתא? אל תתמודדו לבדכם
על מנת שתוכלו להגיע למצב שבו כן תוכלו לקבל את המשכנתא הרצויה, חשוב מאוד שתייעצו עם יועץ משכנתאות מוסמך כבר בתחילת הדרך. כך תוכלו להבין מהם הסיכויים שלכם לקבל משכנתא, ובאיזה תנאים תוכלו לקבל את המשכנתא הרצויה.
יועץ משכנתאות מבית iNadlan הוא איש מקצוע שאיננו קשור לבנק עצמו, כך שהוא יספק לכם את העצות ואת הטיפים הרלוונטיים עבורכם בלבד. כך בסוף הדרך תוכלו לדעת שעשיתם על מאמץ על מנת לקבל את המשכנתא. תזכרו כי לעיתים חוות דעת של איש מקצוע מיומן ומנוסה היא זאת שיכולה לעשות את כל ההבדל בין הצלחה ובין כישלון.
